Calcul du bonus-malus et prix de l’assurance auto

C’est en partie le calcul du bonus-malus de l’assurance auto qui va déterminer le prix de votre assurance voiture. Aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), il récompense les bons conducteurs et pénalise les conducteurs responsables d’accidents. En Voiture Simone vous explique tout ce qu’il faut savoir sur ce bonus-malus qui impacte positivement ou négativement votre cotisation d’assurance auto.

Le coefficient de réduction majoration (CRM) a été mis en place pour inciter les automobilistes à adopter un comportement responsable sur la route. Il est d’ailleurs inscrit au Code des assurances. Le bonus-malus est un système de notation qui influence directement le tarif de l’assurance auto. À chaque échéance annuelle du contrat, l’assureur revoit à la hausse ou à la baisse le montant de la prime d’assurance auto.

Le fonctionnement du bonus-malus est simple :

• Si le conducteur n’a pas eu d’accident de voiture ou autre sinistre pendant l’année, il est récompensé par un bonus. Sa prime diminue ;
• Si le conducteur a eu un ou plusieurs accidents responsables ou partiellement responsables, il est sanctionné par un malus. Sa prime augmente.

Le bonus-malus est calculé sur les 12 mois précédant les 2 mois avant l’échéance du contrat d’assurance. Par exemple, si l’échéance est fixée à fin juin 2023, le calcul se basera sur les mois d’avril 2022 à avril 2023.

Lors de votre première année de souscription, le bonus-malus de départ est égal à 1. À chaque date anniversaire du contrat d’assurance auto, il est donc revalorisé ou réduit.

• Si vous ne déclarez aucun sinistre, votre CRM est réduit de 5 % et passe de 1 à 0,95. L’année suivante, sans incident déclaré, il diminue à nouveau de 5 %, passant de 0,95 à 0,90. Et ainsi de suite jusqu’à atteindre le seuil minimal de 0,50 ;
• Si vous déclarez un accident dont vous êtes partiellement responsable, la majoration est de 12,5%. Vous devez donc multiplier votre coefficient par 1,125 ; Dans le cas d’un accident responsable, la majoration du CRM est de 25%. Le coefficient multiplicateur ici est donc de 1,25.

Si le bonus ne peut augmenter au-delà de 50 %, un plafond existe aussi pour le malus avec un coefficient maximal de 3,50.

Bien sûr, ce système auto a une incidence directe sur les contrats d’assurance puisque c’est lui qui détermine le montant de la prime.

Avec ce système, la bonne conduite est récompensée puisque le conducteur profite d’une réduction de sa prime auto. Partons d’un exemple concret pour bien comprendre le système du coefficient de réduction majoration. C’est votre première année de souscription, votre prime de référence est de 1 000 €. Vous n’avez subi aucun sinistre, votre coefficient est donc de 0,95. Le montant de la prime sera donc de 950 € (1 000 x 0,95).

Les mauvais conducteurs vont quant à eux voir leur prime d’assurance augmenter, et ce à chaque accident responsable.

Reprenons notre exemple :

• Vous êtes partiellement responsable d’un accident, votre prime annuelle sera donc de 1 125 € (1 000 x 1,125) ;
• En cas de sinistre totalement responsable, celle-ci sera de 1 250 € (1 000 x 1,25).

Mais attention ! Si dans la même année, vous êtes responsable de deux accidents, le malus se cumule. Imaginez, après 5 années consécutives sans sinistre, votre coefficient est de 0,76. Vous avez eu un responsable au cours de l’année de référence. Votre nouveau coefficient est de 0,76 x 1,25 = 0,95. Mais la même année, vous avez un second accident. Cette fois-ci, vous êtes semi-responsable. Votre coefficient passe alors à 1,07 (0,95 x 1,125).

Bonne nouvelle, le calcul du bonus-malus assurance auto pour jeunes conducteurs est le même que pour les autres conducteurs. Si les jeunes conducteurs payent plus cher l’assurance auto, c’est à cause de la surprime appliquée en plus de la prime d’assurance par les assureurs. Considérant les jeunes conducteurs plus enclins à causer un accident, les compagnies d’assurances prennent des garanties supplémentaires.

Mais en dehors de ça, le fonctionnement de l’assurance auto et de la prime d’assurance est le même pour tous. Les jeunes conducteurs débutent aussi avec un coefficient de 1 et il sera aussi multiplié par 1.25 par sinistres responsables ou 0.95 sans accident déclaré dans l’année qui précède l’échéance annuelle du contrat.

Soyez vigilant car le malus peut-être très handicapant pour des étudiants et/ou jeunes conducteurs déjà pénalisés par une surprime et une prime d’assurance élevées. Vous aurez bien plus de difficultés pour trouver un nouvel assureur en cas de changement ou de résiliation d’assurance.

Votre coefficient de bonus-malus est inscrit sur votre dernier avis d'échéance. Ce document administratif obligatoire contient des informations précieuses sur votre contrat telles que le montant de la prime, votre échéancier et bien sûr, le montant de votre coefficient de réduction majoration.

Si ce n’est pas le cas, n’hésitez pas à demander un relevé d’information d’assurance à votre assureur. Ce dernier a l’obligation de vous faire parvenir le document sous 15 jours. Là encore, le document est une vraie mine d’informations : CRM, date de souscription de l’assurance, date d’obtention du permis, description du véhicule assuré, etc.

Sinon, vous pouvez utiliser les simulateurs de bonus-malus en ligne, mais vous devrez indiquer le nombre de sinistre responsable, le nombre de sinistre à responsabilité partielle et le nombre d’années sans accident.

Attention, tous les contrats d’assurance ne sont pas assujettis au CRM. C’est le cas notamment pour l’assurance auto temporaire. Son tarif est fixe, quel que soit votre coefficient !

Oui… et non !

Oui, car il existe la loi dite de la « descente rapide ». L'article A121-1 du Code des assurances stipule qu’après deux années consécutives sans accident responsable, le coefficient retombe directement à 1.

En dehors de ce cas précis, le bonus-malus des conducteurs est transférable. C’est-à-dire qu’il vous suit, quoi que vous fassiez. Même si vous comptez changer d’assurance auto après votre première échéance annuelle, votre assureur appliquera votre taux de coefficient actuel à votre nouvelle prime d’assurance.